Cum scazi rata la bancă și micșorezi dobânda, după explozia ROBOR: cum treci la IRCC
Inflația din România reprezintă o problemă majoră. Pe de o parte, vedem scumpiri semnificative la carburant, energie și alimente de bază. Pe de altă parte, din cauza creșterilor înregistrate de indicele ROBOR, foarte mulți români ajung în situația de a nu-și mai putea plăti ratele.
La momentul de față, inflația din România gravitează în jurul valorii de 14% și continuă să crească. Modul în care BNR intervine asupra devalorizării leului este prin majorarea dobânzii de politică monetară. Din păcate, asta înseamnă că indicele ROBOR se duce în sus și, odată cu el, ratele la creditele acordate înainte de mai 2019. Ca referință, acela este momentul în care a fost introdus un alt indice pe piața monetară din România, intitulat IRCC. La momentul de față, dobânda ancorată în IRCC este semnificativ mai mică decât cea ancorată în ROBOR.
Cum îți treci creditul din ROBOR în IRCC, pentru că ai acest drept legal
În România, dobânda variabilă bazată pe ROBOR este cu aproximativ 67% mai mare față de dobânda bazată pe IRCC. În termeni absoluți, raportat la dobânda pe care o ai tu la credit, discutăm de vreo 4 puncte procentuale. Problema este că ROBOR continuă să crească, iar BNR a confirmat că indicele la trei luni este cotat la 5,44%, în timp ce ROBOR la șase luni este de 5,59%. De partea cealaltă a baricadei, indicele IRCC este de doar 1,86%. În cazul în care aceste abrevieri și indici îți sunt complet străine, merită să ai în vedere că dobânda variabilă a creditului tău ipotecar/imobiliar, este un cumul dintre marja băncii și indicele IRCC sau, până în mai 2019, ROBOR.
Punctual, IRCC este un indicator care se calculează la fiecare trei luni și reprezintă o medie a dobânzilor la care se fac tranzacțiile efective pe piața monetară. ROBOR este calculat zilnic și reprezintă cotațiile pe care băncile le anunță pe piață. Conform OUG 19 din 2019, băncile sunt obligate să răspundă cererilor clienților de a face, în cazul creditelor proprii, tranziția de la ROBOR la IRCC. Practic, conform legii, îți poți micșora semnificativ dobânda creditului la bancă și, implicit, rata la bancă, în cazul creditelor imobiliare sau ipotecare.
” În peste 98% dintre zilele lucrătoare din mai 2019 și până în prezent, valoarea indicelui IRCC a fost inferioară indicelui ROBOR 3M (ROBOR la 3 luni), iar în peste 99% dintre ele valoarea indicelui IRCC a fost inferioară indicelui ROBOR 6M (ROBOR la șase luni). Aceste rezultate vin să dovedească o dată în plus justețea deciziei luate de Guvern în 2019 de a se trece de la un indice calculat pe baza cotațiilor la un indice calculat pe baza tranzacțiilor efective, principiu care a fost susținut întotdeauna de AURSF. Consumatorii care au luat credite în lei din mai 2019 și până astăzi cu dobanzi variabile au beneficiat de avantajul indus de IRCC, însă foarte mulți dintre cei care au încheiat contractele de credit anterior lunii mai 2019 sunt în continuare afectați de nivelurile superioare ale ROBOR față de IRCC și continuă să plătească rate mai mari la creditele contractate. AURSF îi informează pe consumatorii care mai au contractele de credit exprimate în funcție de ROBOR că au dreptul legal de a solicita trecerea de la ROBOR la IRCC, în baza unei cereri formulate, la care instituțiile de credit au obligația să răspundă în termen de maximum 60 de zile și să încheie un act adițional cu consumatorii”, a explicat Alina Iacob, președintele Asociației Utilizatorilor Români de Servicii Financiare (AURSF).
Un pic trist este faptul că trecerea de la ROBOR la IRCC, deși reprezintă o posibilitate reală și ai mari șanse să fie acceptate, legea nu obligă băncile să accepte acest lucru, doar să-ți răspundă la cerere. Pe de altă parte, dacă banca refuză, te poți adresa comisiei SAL-FIN pentru mediere. De cele mai multe ori, însă, nu va exista acel refuz pentru că interesul băncilor este de a evita creditele neperformante, cele care ajung să nu mai fie achitate până la capăt.